Si parla molto di cessione del quinto dello stipendio ma a volte ci si dimentica di un’altra forma di finanziamento: il doppio quinto dello stipendio.
Il doppio quinto dello stipendio, infatti, è un finanziamento che ha caratteristiche molto simili a quelle della cessione di un quinto, in quanto praticamente consiste nella possibilità di pagare una rata dall’importo massimo pari a 2/5 dello stipendio, ossia fino al 40% di quanto si percepisce mensilmente.
Capire come funziona la cessione del doppio quinto dello stipendio e in che modo accedervi è molto importante al fine di riuscire a fare i giusti calcoli e valutare se questa soluzione può essere realmente vantaggiosa in caso di bisogno di maggiore liquidità.
Cessione dei 2/5 dello stipendio: come funziona?
Il doppio quinto dello stipendio, in genere, viene concesso a tutti coloro che hanno già richiesto in precedenza la cessione di 1/5 dello stipendio, ma prima di finire il pagamento del prestito, avendo bisogno di maggiore liquidità richiedono un altro finanziamento.
In questo caso, la rata può essere aumentata e passare da un quinto dello stipendio ai due quinti. Per comprendere meglio come funziona, facciamo un esempio:
Si è richiesto un prestito di 10.000 euro e si paga una rata di 250 euro al mese che corrisponde già ad un quinto dello stipendio. Dopo aver pagato un anno di rate, ci si rende conto di aver bisogno di un ulteriore prestito.
In questo caso, è possibile rivolgersi alla banca e richiedere nuovamente la cessione di un secondo quinto dello stipendio. Quindi la rata mensile corrisponderà ai 2/4 dell’importo netto percepito, con una rata che passerà da 250 euro a 500 euro al mese, il periodo massimo di ammortamento, come nel caso del primo prestito sarà al massimo dai 2 fino ai 10 anni.
Naturalmente per richiedere il doppio quinto dello stipendio sarà necessario avere i giusti requisiti e soprattutto non si dovrà essere in situazione di eccessivo indebitamento.
Requisiti per richiedere il doppio quinto dello stipendio
I requisiti per richiedere il doppio quinto dello stipendio sono similari a quelli della più nota cessione del quinto.
Dunque, per accedere al finanziamento è necessario essere dipendenti pubblici o privati. Se si è dipendenti privati è necessario essere assunti da un’azienda che ha più di 14 dipendenti e che ha uno storico di pagamenti (delle tasse e imposte) regolare, con bilanci chiari e senza alcuna lacuna.
In presenza di questi requisiti anche i dipendenti privati possono richiedere il doppio quinto dello stipendio.
Per quanto riguarda invece gli altri soggetti che possono accedere a questa soluzione sono:
- Dipendenti pubblici e statali
- Dipendenti di aziende municipalizzate o para pubbliche
In questo caso, bisognerà però avere anche altri requisiti specifici per ottenere la cessione del doppio quinto, ossia la propria situazione debitoria e un controllo anche su come si è seguito il piano di rientro della cessione del quinto tradizionale.
Per avere il doppio del quinto, non bisogna avere alcun altro prestito o finanziamento in corso. Infatti, per legge, è possibile indebitarsi al massimo fino al 40% dello stipendio netto percepito. Quindi se si hanno già altri prestiti o finanziamenti non sarà possibile richiedere la cessione doppia dei 2/5 dello stipendio.
È davvero vantaggioso richiedere il doppio quinto?
Il doppio quinto dello stipendio è una soluzione vantaggiosa per tutti coloro che si trovano dinanzi alla necessità di far fronte a spese impreviste e hanno bisogno di ottenere un nuovo prestito che possa essere inglobato in uno preesistente.
Infatti, con il doppio quinto dello stipendio si ha la possibilità di ottenere maggiore liquidità su un prestito già preesistente, ossia la cessione del quinto. In questo modo si andrà a pagare una sola rata che verrà detratta direttamente dallo stipendio.
Questa soluzione porta a un vantaggio specifico ossia il non dover pagare a doppio eventuali spese di incasso, inoltre, non ci si dimenticherà di corrispondere la rata, mantenendo i pagamenti regolari si avrà la possibilità di essere considerati dei buoni pagatori.
Un altro vantaggio è la possibilità di creare un piano d’ammortamento che segua quello che si è strutturato in precedenza.
Inoltre, accedendo alla rinegoziazione del prestito anche prima della scadenza, andando ad allungare i tempi di restituzione e ottenendo nuova liquidità anche dopo aver ottenuto una doppia cessione del quinto.
Infine, un altro vantaggio da considerare è sicuramente quello di poter accedere velocemente a un nuovo prestito senza motivazione di spesa ed esclusivamente per liquidità.
Le principali caratteristiche del doppio quinto dello stipendio
Quali sono le caratteristiche principali del doppio quinto dello stipendio? Sono proprio le caratteristiche del doppio quinto dello stipendio che permettono di comprendere come questa soluzione può rivelarsi abbastanza vantaggiosa.
Innanzi tutto, nella cessione del doppio quinto dello stipendio:
- Le spese del finanziamento (come, ad esempio, assicurazione e incasso rata) sono comprese nella rata complessiva e ogni rata non supererà il 40% dello stipendio netto
- Si possono scegliere piani di rimborso che vanno da un minimo di 24 fino a 120 rate mensili
- Una copertura assicurativa, in genere obbligatoria, permette di andare a ripagare il prestito tramite la polizza, in caso di perdita del lavoro o di morte.
- Possibilità di accedere alla rinegoziazione del prestito, dopo aver pagato almeno un numero minimo di 12 rate.
Come altri finanziamenti, inoltre, anche il doppio quinto dello stipendio può essere soggetto all’estinzione anticipata. Quindi per il rinnovo basterà rimborsare almeno il 40% del prestito richiesto in precedenza per poi rinnovarlo, aumentando solo gli anni di rateizzazione, mantenendo costante invece la rata che non potrà mai superare il 40% dello stipendio.
Dunque, richiede il doppio quinto dello stipendio può essere potenzialmente vantaggioso. Ma bisogna considerare anche che ci può essere uno svantaggio: aver decurtato quasi metà delle proprie entrate mensili.
È necessario comprendere, prima di fare richiesta della cessione del doppio quinto, se si potrà sostenere o meno il peso di una rata così cospicua o se invece questa possa incidere negativamente sul bilancio familiare o personale.
Dunque, è bene una corretta valutazione della propria situazione economica prima di richiedere la cessione di 2/5 dello stipendio.